Crédito Consignado em Alta: Hora de Contratar ou de Esperar?

Publicado por Vuit Cred – Curitiba/PR
Baseado no episódio do podcast da Vuit Cred, junho/2025

Nos últimos meses, trabalhadores com carteira assinada (CLT) viveram uma verdadeira revolução no acesso ao crédito consignado. Novas regras, taxas mais baixas, competição entre bancos via plataformas digitais e a possibilidade inédita de usar parte do FGTS como garantia trouxeram milhões de brasileiros para o mercado de crédito. Mas, com facilidades nunca vistas, surge aquela dúvida que está na cabeça de todo mundo: é hora de aproveitar – ou de esperar?

Neste blog post, você encontra informações detalhadas, dicas práticas e um comparativo realista entre modalidades, para tomar decisões inteligentes e alinhadas ao seu orçamento. Vamos lá?

O que mudou no crédito consignado para CLT?

Em março de 2025, o governo federal lançou o programa Crédito do Trabalhador, abrindo a porta para que mais de 40 milhões de trabalhadores formais possam contratar consignados de forma simples, rápida e digital. Os bancos públicos (como Banco do Brasil e Caixa) e privados passaram a oferecer propostas diretamente pelo app da Carteira de Trabalho Digital e suas próprias plataformas.

Por que a mudança é importante?

Taxas mais baixas: Ofertas iniciais entre 1,5% e 3% ao mês (quase metade do crédito pessoal comum, que costuma ficar em 6% ao mês ou mais).
Liberação acelerada: Nos primeiros 40 dias do novo modelo, cerca de R$ 8 bilhões foram liberados em consignados, estimulando o consumo e a quitação de dívidas antigas.
Novidade do FGTS: Agora, parte do saldo do FGTS pode ser usada como garantia, garantindo juros ainda menores.

Por que o Governo facilitou tanto o acesso?

A estratégia do governo tem dois focos:

Estimular o consumo e dar fôlego à economia. Pesquisas apontam que o novo consignado pode adicionar até +0,6 ponto percentual ao PIB, impulsionando um volume de crédito que pode passar R$ 70 bilhões ao ano.
Troca de dívidas caras por crédito mais barato. O objetivo é permitir que trabalhadores migrem do cartão de crédito rotativo ou cheque especial (com juros elevadíssimos) para linhas mais econômicas.

Dica importante: Segundo o Banco Central, a expansão acelerada do crédito pode aquecer demais a economia e dificultar o controle da inflação. Portanto, informação, cautela e comparação são essenciais antes de contratar.

Consignado CLT vs. Outras Modalidades – O comparativo que você PRECISA ver

Modalidade	Juros Médios (mensal)	Juros Médios (anual)	Desconto em Folha?	Pode usar FGTS como garantia?
Consignado CLT	2,5% – 3%	~43% – 59%	Sim	Sim (opcional)
Consignado INSS/público	1,5% – 2%	~20% – 30%	Sim	Não
CDC (empréstimo pessoal)	6%	~80%	Não	Não
Rotativo Cartão de Crédito	—	~445%	Não	Não

Fontes: Banco Central, imprensa econômica (jun/jul 2025). Consulte sempre as condições no momento da simulação.

Como funciona o crédito consignado CLT na prática?

Juros menores: O desconto direto do seu salário reduz o risco para o banco, permitindo taxas menores.
Limite de comprometimento: Você só pode comprometer até 35% da remuneração mensal (somando todos os consignados).
Processo digital e rápido: Simule e contrate pelo próprio app da Carteira de Trabalho Digital. O trabalhador recebe ofertas em um sistema de “leilão reverso”, ou seja: vários bancos disputam para te oferecer a melhor proposta.
FGTS como garantia (opcional): Assim, pode-se reduzir ainda mais o custo dos juros. Mas atenção: parte desse valor do FGTS fica bloqueada até a quitação do empréstimo ou uma eventual demissão.

Usar o FGTS como garantia: o que preciso saber?

Pontos positivos:

Juros menores: Se seu saldo FGTS for relevante, taxas ainda mais competitivas.
Facilidade extra: Não exige avalista ou garantias adicionais.

Pontos de atenção:

Bloqueio dos recursos: O valor dado em garantia fica indisponível para saque até o fim do contrato. Se houver demissão sem justa causa, o valor do saldo usado como garantia é direcionado ao banco para quitar a dívida.
Planejamento: Avalie se vale a pena imobilizar parte do FGTS em troca de juros menores, especialmente se você já planejava usar esses recursos para projetos, emergências ou um futuro imóvel.

Vantagens do consignado CLT (com ou sem FGTS)

Juros muito mais baixos que os tradicionais (CDC, cartão, cheque especial).
Possibilidade de migrar dívidas caras, aliviando o orçamento mensal.
Desconto automático em folha, o que reduz esquecimentos e atrasos.
Acesso digital e múltiplas ofertas, aumentando o poder de negociação do trabalhador.

Riscos e cuidados: crédito acessível não é crédito “de graça”

35% é o limite: Nunca comprometa mais do que cabe no seu orçamento (some parcelas de outros empréstimos, dívidas, gastos fixos).
Compare propostas: Juros e condições mudam muito de banco para banco. Use o simulador, escolha a melhor oferta e só contrate se faz sentido para seu caso.
Consignado não é renda extra: Use para consolidar dívidas antigas (pagando menos), investir em educação, saúde ou projetos com retorno – e nunca para consumo supérfluo ou sem planejamento.
PLANEJAMENTO é essencial: O risco de endividamento continua. Mesmo com juros menores, empréstimo sempre é uma dívida que precisa ser paga.

[GRÁFICO SIMPLIFICADO – TAXAS DE JUROS – 2025]

Consignado CLT (linha azul escura): de 2,5% a 3% ao mês
CDC (linha cinza clara): 6% ao mês
Cartão Rotativo (linha laranja): mais de 35% ao mês

Conclusão rápida:
Mesmo com variação de ofertas, consignados CLT e FGTS oferecem economia real na comparação com outras linhas.

Cenário econômico e a Selic: hora de “travar” o crédito?

O Brasil segue com a Selic em torno de 14,25% ao ano (patamar alto pelo padrão histórico). Na prática, isso pressiona o custo do crédito geral e pode provocar novas altas nos juros dos empréstimos pessoais e rotativos. No novo consignado e na modalidade com garantia FGTS, bancos conseguem oferecer taxas menores porque o risco para eles é menor.

Ou seja: se o seu objetivo é trocar dívidas caras por outras mais baratas, o consignado CLT e FGTS seguem como as melhores alternativas. Mas compare, simule e avalie seu cenário!

Passo a passo: como contratar (ou migrar) crédito consignado

Simule: Use o app Carteira de Trabalho Digital ou plataformas de bancos. Veja ofertas, analise prazos e taxas.
Compare: Receba propostas de vários bancos no sistema de leilão reverso.
Fique atento ao FGTS: Confirme se vale a pena usar como garantia.
Avalie as condições de portabilidade: Tem dívidas caras? Verifique se compensa migrá-las para o consignado.
Projete seu orçamento: Considere todas as dívidas e seu custo de vida.
Entenda os deveres, não só os direitos: Crédito traz obrigatoriedade de pagamento – planeje-se!

Quando vale a pena contratar? E quando esperar?

Vale a pena quando:

Você tem dívidas caras e quer trocar por juros menores.
Precisa financiar algo essencial (como educação, saúde, emergência).
Já comparou propostas e está alinhado ao seu orçamento.

Pode ser melhor esperar se:

Não há necessidade imediata (evite contrair dívida só porque está fácil).
Você já está com o orçamento comprometido, mesmo nos 35%.
Não tem clareza sobre o objetivo do empréstimo.

Dica de ouro: sempre compare e conte com quem entende

Na dúvida, conte com especialistas. O time da Vuit Cred pode simular, comparar propostas e mostrar, na prática, a economia real de cada modalidade de crédito – sem compromisso.

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Notícias e fontes úteis para acompanhar

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