Crédito em Alta: Oportunidade ou Armadilha para o Trabalhador CLT em 2025?

O cenário atual da economia brasileira, marcado por inflação elevada e juros em patamares historicamente altos, trouxe profundas mudanças no acesso ao crédito pelas famílias. Em especial, os trabalhadores CLT — ou seja, quem tem carteira assinada — ganharam novos caminhos para buscar dinheiro emprestado a custos mais baixos, como o crédito consignado e o crédito com garantia do saldo do FGTS.

Mas, como debatemos no episódio do podcast da Vuit Cred, essa facilidade pode ser um trampolim para projetos e sonhos, ou virar uma armadilha capaz de comprometer o orçamento por muitos anos. A seguir, vamos explorar os prós e contras dessas opções, trazendo a visão atualizada do mercado, recomendações práticas e exemplos para que você, trabalhador CLT, consiga tomar decisões inteligentes e seguras.

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1. O Contexto: Endividamento Crescente e Juros nas Alturas

Nos últimos anos, o acesso ao crédito disparou — e, junto com ele, também cresceu o endividamento das famílias brasileiras. Segundo o Banco Central, em março de 2025 o comprometimento da renda das famílias chegou a 48,3%, o maior nível desde 2023. (fonte)

Ao mesmo tempo, a taxa Selic atingiu 15% ao ano (fonte), o que fez os juros do crédito “sem garantia” — como cheque especial, cartão de crédito e empréstimo pessoal — dispararem para níveis acima de 30% ao ano.

Resumo do contexto:

• Inflação acima da meta: 4,96% em junho de 2025 (fonte)
• Selic de 15% ao ano, pressão por juros altos.
• Famílias usando mais crédito para pagar contas, trocar dívidas caras ou financiar projetos pessoais.

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2. Consignado CLT e Crédito com FGTS: Como Funcionam?

Diante desse cenário, o governo e os bancos lançaram novas modalidades de crédito para o setor privado:

• Consignado CLT: Empréstimo com parcelas descontadas diretamente do salário da pessoa com carteira assinada.
• Crédito com garantia do saldo do FGTS: Permite usar até 10% do saldo do FGTS para garantir o pagamento do empréstimo, reduzindo as taxas.

Principais características:

• Juros mais baixos: Costumam ficar entre as taxas pagas pelos servidores públicos e as linhas tradicionais (crédito pessoal, cheque especial).
• Processo digital: Contratação online, rápida, pela Carteira de Trabalho Digital.
• Portabilidade: Permitida a troca de dívida cara por uma mais barata em outra instituição.
• Limite: Até 35% do salário pode ser comprometido com consignados.
• Exemplo real: Nas duas primeiras semanas, R$3,3 bilhões foram liberados em consignado CLT, mostrando alta procura. (fonte)

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3. Oportunidade: Quando o Crédito Pode Jogar a Favor do Seu Bolso

O grande apelo do consignado CLT está nos juros bem menores que as outras opções do mercado. Veja a comparação:

Fonte: Infomoney.

Principais usos recomendados:

• Trocar dívidas caras por uma mais barata (“consolidação de dívidas”)
• Financiar projetos produtivos ou importantes (educação, reforma, aquisição de bens duráveis)
• Ganhar fôlego no orçamento, reduzindo valor das parcelas ao longo do tempo

Dica fundamental: Sempre compare o Custo Efetivo Total (CET) e cheque se as parcelas cabem no seu orçamento.

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4. Armadilhas: Por que o Crédito Acessível Pode Ser Perigoso?

Com a facilidade, vêm novas armadilhas financeiras. Veja os principais alertas:

• Comprometimento do FGTS: O saldo do FGTS funciona como reserva para emergências (demissão, doenças graves etc). Ao usar como garantia, você reduz essa segurança.
• Endividamento excessivo: O limite de 35% do salário pode ser rapidamente atingido, especialmente se já existirem outras dívidas, comprimindo o orçamento.
• Risco de desemprego: Perder o emprego pode tornar o pagamento das parcelas inviável, já que o desconto na folha deixa de existir, e o banco pode abater o FGTS diretamente.
• Falsa sensação de “dinheiro fácil”: Taxas menores e processos digitais rápidos fazem muitos perderem a percepção de que se trata de um empréstimo — e não de renda extra.
• Comprometimento futuro: Deixar de considerar imprevistos pode levar à inadimplência e negativação do nome.

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5. Planejamento: O Passo Fundamental Antes de Contratar

Como separar a oportunidade da armadilha? O segredo está no planejamento financeiro.

Antes de contratar, pergunte-se:

• O motivo é realmente importante ou urgente?
• A parcela cabe no meu orçamento mensal, mesmo considerando outros compromissos?
• Tenho reserva de emergência para imprevistos?
• O uso do FGTS como garantia vai me deixar desprotegido em caso de demissão?

Recomendações práticas:

• Use o crédito consignado CLT apenas para trocar dívidas caras ou financiar objetivos realmente relevantes;
• Evite usar consignado para despesas do dia a dia ou compras supérfluas;
• Leia atentamente o contrato, prestando atenção no CET (Custo Efetivo Total), número de parcelas, ausência de taxas extras e regras sobre o uso do FGTS;
• Simule diferentes cenários (com e sem desemprego, despesas inesperadas);
• Procure orientação de especialistas, como a equipe da Vuit Cred, que pode indicar as melhores opções e esclarecer dúvidas.

Se precisar consolidar dívidas, calcule o ganho financeiro total, levando em conta os juros, o prazo e o valor final pago ao longo do tempo. Considere que a portabilidade pode te dar ainda mais vantagens: buscar outra instituição e reduzir taxas é um direito seu!

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6. O Que Dizem os Especialistas e o Banco Central?

Tanto o Banco Central quanto organizações de defesa do consumidor deixam claro:

• Crédito é ferramenta, não solução mágica.
• Planejamento é o maior aliado para evitar armadilhas.
• Acesse sempre informações claras, simule e questione antes de assinar qualquer contrato.

Crédito barato pode ajudar a virar o jogo financeiro, mas só se for bem planejado.

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7. Conclusão: Faça o Crédito Trabalhar a Favor do Seu Futuro

O trabalhador CLT nunca encontrou tanta facilidade para acessar crédito a taxas melhores — mas, por outro lado, nunca o endividamento foi tão alto e arriscado. Aproveite o que o consignado CLT e o crédito com garantia do FGTS oferecem, sem nunca abrir mão do seu planejamento e da sua segurança financeira.

A Vuit Cred está ao seu lado para ajudar você a entender seus direitos, simular opções e fazer o crédito jogar a favor do seu bolso.

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Referências e Links úteis

• Entenda as taxas e riscos do consignado CLT – Infomoney
• Banco Central alerta para endividamento das famílias – Veja
• Nova linha do consignado: dados e condições – G1
• Perspectivas macroeconômicas: riscos fiscais e crédito – Reuters
• Dicas do Procon sobre crédito – Agência Brasil

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Podcast e conteúdo por Vuit Cred – seu parceiro em soluções financeiras inteligentes para o trabalhador CLT.