Nova Era do Crédito Consignado para CLT: Juros Menores, FGTS como Garantia e Mais Oportunidades

A partir de março de 2025, o crédito consignado para trabalhadores do setor privado entrou em uma nova fase. Com a criação do programa “Crédito do Trabalhador”, milhões de brasileiros que trabalham com carteira assinada agora podem acessar empréstimos consignados com juros pela metade do mercado tradicional e com aprovação ainda mais rápida. O tema foi discutido no episódio mais recente do podcast da Vuit Cred, onde exploramos as vantagens, os cuidados e as mudanças práticas dessa novidade.

Neste post, vamos aprofundar tudo o que você precisa saber para aproveitar ao máximo essa oportunidade com planejamento e segurança.

O que mudou no consignado para CLT?

Tradicionalmente, o crédito consignado era restrito a aposentados, pensionistas e servidores públicos. A nova regra, válida desde março de 2025, estende o benefício para quem trabalha com carteira assinada (CLT). Veja o que muda:

Acesso facilitado e contratação digital: agora, basta acessar o aplicativo da Carteira de Trabalho Digital (CTPS) ou o app do banco/financeira de sua escolha. O processo é 100% online, prático e sem papelada.
Leilão eletrônico de taxas: após o envio do pedido, várias instituições financeiras apresentam propostas – você escolhe a mais interessante, com total transparência.
Margem consignável: é possível comprometer até 35% do salário líquido (na soma de todos os consignados ativos).
FGTS como garantia: agora você pode usar até 10% do saldo do seu FGTS como garantia (além da autorização de uso de 100% da multa por demissão). Isso barateia a taxa de juros e amplia as chances de aprovação.

Essas mudanças tornam o crédito consignado mais inclusivo, competitivo e vantajoso para o trabalhador formal.

Por que os juros ficaram tão baixos?

O grande diferencial está no risco reduzido para o banco: ao descontar as parcelas direto do salário e contar com o FGTS como garantia extra, as financeiras têm maior segurança que receberão o pagamento. Por isso, as taxas caem drasticamente.

Taxas atuais: de 1,5% a 3% ao mês para o novo consignado CLT com FGTS, até 50% mais baratas do que os 5,9% ao mês do crédito pessoal tradicional.
Mais chances de aprovação: por conta da garantia, até mesmo quem está com o nome restrito tem mais facilidade para ser aprovado.
Troca de dívidas caras: é possível trocar dívidas de cartão de crédito ou cheque especial (com juros de até 12% ao mês) pela nova linha de crédito e economizar muito.

Dica: Veja as taxas e faça uma simulação no app da Carteira de Trabalho Digital ou no aplicativo do seu banco.

Como funciona na prática?

Imaginemos o caso de um trabalhador com R$ 5.000 de dívida no cartão de crédito, pagando cerca de 6% de juros ao mês. Ao migrar essa dívida para um consignado CLT com garantia do FGTS, a taxa pode cair para 1,5% ao mês, reduzindo a parcela pela metade e aliviando bastante o orçamento.

Passo a passo para contratar

Acesse o app da Carteira de Trabalho Digital ou do seu banco.
Cadastre seus dados e permita acesso à sua situação cadastral (via eSocial).
Preencha o valor desejado e autorize o uso do FGTS como garantia, se quiser.
Receba propostas em até 24h – compare as taxas e prazos, tudo de forma digital.
Escolha a que faz mais sentido para você e finalize a contratação.
As parcelas são descontadas direto na folha de pagamento e respeitam o limite de até 35% do salário líquido.

Outra novidade: é possível portar dívidas de empréstimos consignados antigos para o novo modelo, aproveitando as novas taxas.

Conheça os benefícios da nova regra

Juros menores: economia real ao trocar dívidas mais caras.
Acesso facilitado: tudo pelo celular, sem precisar de intermediários ou convênios específicos.
FGTS como suporte: reduz ainda mais o valor a pagar e aumenta as chances de crédito para quem tem restrição.
Segurança: pagamento descontado na folha diminui atrasos e inadimplência.
Portabilidade: migre para taxas menores mesmo se já tiver empréstimo consignado.

E quais são os cuidados necessários?

Por mais vantajoso que o novo consignado seja, é importante ficar atento ao seu orçamento:

Evite contrair crédito por impulso: só use consignado para trocar dívidas caras ou realizar projetos que façam sentido no seu planejamento financeiro.
FGTS é reserva: comprometa apenas o necessário. O FGTS é seu direito trabalhista e serve como proteção em situações de emergência.
Margem de 35%: nunca ultrapasse o limite para evitar apertos no final do mês.
Compare sempre: não aceite a primeira oferta — diferentes bancos podem oferecer condições melhores.
Atenção ao IOF e custos extras: mesmo com os juros menores, há cobrança de IOF e eventuais pequenas tarifas. Confira tudo antes de fechar a proposta.

Impacto econômico e últimas notícias

Nas primeiras semanas de vigência da nova regra, já foram liberados R$ 2 bilhões em empréstimos para mais de 1,2 milhão de trabalhadores, segundo a Reuters. O governo estima um movimento de até R$ 120 bilhões em crédito consignado CLT até 2029, atingindo cerca de 19 milhões de trabalhadores.

No cenário macroeconômico, a ampliação do crédito a juros baixos pode impulsionar a economia, mas exige que as famílias usem o novo acesso com responsabilidade para evitar o endividamento excessivo.

Sobre impostos: houve tentativa do governo de elevar o IOF em operações financeiras, mas a medida foi derrubada pelo Congresso em junho de 2025. Ainda assim, o tema segue em debate e pode voltar a ser notícia. Fique de olho nos impactos.

Fontes das informações: Reuters, UOL Economia, CNDL, meutudo.com.br, além do episódio do podcast da Vuit Cred.

Consignado CLT é pra você? Reflita antes de contratar

O crédito pode ser uma poderosa ferramenta de organização financeira, libertando você de dívidas impagáveis e ajudando a realizar sonhos. Mas lembre-se: planejamento deve vir antes da contratação.

Pergunte a si mesmo:

Trocar essa dívida vai realmente melhorar meu orçamento mês a mês?
Esse valor vai para algo produtivo, que traga retorno ou tranquilidade?
Meu FGTS ficará protegido para emergências?

Conclusão: crédito inteligente e responsável

O novo consignado CLT inaugura um tempo de oportunidades: mais facilidade para renegociar dívidas, realizar projetos e investir em sonhos. Com as condições atuais, ficou mais prático e barato acessar crédito. Mas o uso consciente é fundamental.

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Está com dúvida ou quer comparar propostas? Continue acompanhando nosso blog, escute o podcast da Vuit Cred e fortaleça seu conhecimento em educação financeira!

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Nova Era do Crédito Consignado: Como Aproveitar Juros Menores com as Novas Regras para CLT

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